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【保险公司业务培训课件】认识核保-22页PPT资料

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关于核保 1 核保的定义 ? 核保就是为保险公司作有效的客户筛选 ? 核保就是使保险公司的经营达到最大安全、 最低成本和最佳服务。 ? 核保就是从保险公司的经营原则出发,对 欲加入保险的个体进行分类、筛选,并各 自赋予其适当的条件,使危险达到均一 (同质化),以维护保险的公*性。 2 核保的意义 三赢: ? 对保险公司 ? 对客户 ? 对业务员 3 影响核保的重要因素 ?健康危险因素 ?非健康危险因素 4 健康危险因素 1、年龄与性别 2、体格 3、既往症 4、家族史 5、生活*惯 5 1、年龄与性别 ? 对于一个群体来说,年龄越大其患病率或死亡率 就越高,相对地健康风险也就越大; ? 对于同一年龄组来说,男性的死亡率比女性大; ? 因此以生命表为基础的寿险产品,其保险费的厘 定直接反映了年龄、性别的个体差异。 --对群体的年龄与性别的选择是寿险核保最基 础的工作。 6 年龄、性别与死亡率的比较 ?? ?? 1990-1993 1200 国内经验生命表 1000 800 死 亡 600 率 ( 400 ) 200 ‰ 0 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 年龄(岁) 7 2、体格 ? 身高、体重及两者之间的正常关系是衡 量个体健康状况的基本要素。 ? 体重过重--高血压、糖尿病、心脏病 ? 体重过轻--营养不良、厌食、机体免疫力 低、肿瘤 ? 身体过高或过矮--巨人症或侏儒症 ? 在展业过程中,注意对客户体格状况的 观察非常有利于优质客户群的建立。 8 3、既往症 ? 既往症系指从出生至投保 时曾患有的病症。 ? 保险合同是诚信合同,只 有遵循公*诚信原则才能 得到法律的充分保护。 ? 为保证核保作业的顺利进 行,在告知既往症的同时 请尽可能地提供相关病历 或既往症证明材料。 ? 记住!有许多既往症是不 影响正常核保的。 9 4、家族史 ? 遗传基因携带着疾病和长 寿的信息密码,这在社会 医学上就表现出在一些家 族中存在众多寿星,而在 一些家族中却出现了相同 或类似的病症群。 ? 在寿险核保中必须要考虑 家族史对个体自然寿命的 影响--额外死亡率。 10 5、生活*惯 ? 吸烟和饮酒等不良嗜好是健康的大敌。 ? 吸烟--与肺癌、支气管炎、心血管疾 病密切相关。 ? 过量饮酒--是肝硬化、痛风、高血压、 体重过重的致病因素。 11 非健康危险因素 1、保险利益与保险金额 2、经济能力 3、职业 12 逆选择与道德风险的区别 ? 逆选择:每一位客户在投保时,都会做 出不利于保险公司的选择。它是客观存 在的,无法避免的,核保目的就是将逆 选择控制在公司可以接受的范围内。 ? 道德风险:有些人在投保过程中,企图 利用寿险来得到不法利益,这种投保动 机不纯的心理状态我们称为道德风险。 13 劣质契约对业务的破坏力 道德风险的增加 公司死差损 加大管控与处罚 严格限制投保 提高保险费率 影响士气 客户抱怨 商品失去竞争力 业务员收入下降 营业部业绩滑坡 14 危险选择的过程 ? 第一次危险选择(业务员的选择) ? 正确地理解和解说保险条款,远离理赔纠纷, 建立良好的自我形象。 ? 准确填写投保书,快速通过核保,提高出单 时效。 ? 排除道德风险,避免自己成为犯罪者的“外 衣”。 15 第二次危险选择(体检医师的选择) ? 排除健康危险因素(利用专业医学知识对被 保险人现有健康因素进行评诂)。 ? 公正评估投保者的医务风险,对于不易治疗 的疾病,如癌症或其死亡率无法恢复者如脑 溢血、精神疾病等,一般均不考虑承保。 ? 体检结果不可由业务员或被保险人代交,不 可事先发表有关核保言论,避免影响核保人 正常核保。 16 寿险医学与临床医学的差异 种类 对象 目的 寿险医学 临床医学 被保险人 疾病患者 死亡率的影响 疾病的减轻或治愈 17 第三次危险选择(核保人的选择) ? 投保人的投保目的与动机 ? 被保险人的生活*惯与嗜好 ? 被保险人的既往症与现症 ? 被保险人的体格与外观 ? 被保险人的家族史 ? 被保险人的职业、工作环境与居住环境 18 第四次危险选择(契约调查) ? 方法 ? 直接调查 ? 间接调查 ? 目的 : 确定保险合同的有效性,进一步明确投保人 的投保动机、生活状况与健康状况。 19 核保情况的制定 ? 标准体:体格标准,正常可以承保 ? 次标准体:需条件承保(加费) ? 拒保体:因健康、道德因素拒保 ? 延期承保体:现有危险程度不稳定,等观 察一段时间再做决定 20 核保常需要的一些特殊资料 ? 病历 ? 疾病调查问卷 ? 高额财务问卷 ? 企业法人营业执照 ? 企业财务报表 ? 个人资产证明 ? 缴税单 21



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